Некоторые типичные заблуждения при страховании недвижимости

Разговоры о страховании большинству собственников жилья кажутся скучными — вне зависимости от того, используют они страховые услуги или нет — пока дело не дойдет до страхового случая. Журнал «Собственник» показывает читателям те «грабли», на которые не стоит наступать.

Страхование недвижимости и движимого имущества внутри квартиры — не самый распространенный на сегодняшний день в России вид страхования. Все же по собранным премиям лидируют страхование автомобилей и ипотечное страхование. Интенсивный рост этих секторов произошел по причине добровольно-принудительного характера участия в них клиента: оба вида связаны с кредитованием и являются обязательным условием получения займа. А если осмотреться, то можно увидеть, что на дорогах у нас стало значительно больше новеньких иномарок, чаще всего купленных в кредит.

Вообще говоря, в последнее время все больше говорят о введении поголовного страхования жилья или хотя бы об ответственности квартиросъемщиков и владельцев квартир перед третьими лицами. Поэтому через год-другой мы можем ожидать всплеска и в этом сегменте страхового рынка — в добровольных видах. А поэтому не будет грехом заранее морально подготовиться — хотя бы изучить подводные камни этого вида страхования.

Мы определили самые распространенные из заблуждений страхователей, старающихся защитить свое недвижимое и движимое имущество с помощью полиса.

Первое заблуждение: страховать жилье без осмотра выгодно и легко

Легко — да, пожалуй. Пришел, заплатил, получил полис. Но эта легкость из серии той, что хуже воровства. Выгодно? Нет! Во-первых, любой «коробочный» продукт дороже примерно в два раза, чем индивидуально оформленный договор (при сопоставлении условий и тарифов). Это и ясно: резко возрастает риск страхового мошенничества, а свои риски страховщики всегда закладывают в цену продукта. «Продавая коробочный продукт (без осмотра) мы не можем быть уверены, даже просто в существовании самого объекта», — говорит Павел Башнин, замгендира компании «ГУТА-Страхование».

Другой очевидный недостаток страхования без осмотра — «узкое» покрытие. Коробочный продут всегда включает только те страховые случаи, риск которых является минимальным. И третий важный момент — денежная сумма при выдаче полиса без осмотра всегда весьма лимитирована. Между прочим, при страховании движимого имущества в квартире нужно обязательно составить подробную опись каждого страхуемого предмета (не «телевизор», а «ЖК-телевизор Samsung модель такая-то с диагональю такой-то»). А то, при обращении за возмещением, вы получите стоимость «просто телевизора», а не высококлассной дорогой техники.

Второе заблуждение: при наступлении беды (страхового случая) клиент получает на руки всю страховую сумму

Только тогда, если от дома совсем ничего не осталось и разрушены стены. Это происходит только в одном случае — техногенных или природных катастрофах. Но нужно знать, что большинство страховых компаний исключают терроризм из страховых случаев. Даже взрыв бытового газа или пожар, пожалуй, не разрушит дом до основания. А при протечке (самый частый страховой случай) или краже имущество пострадает не очень сильно. Степень его сохранности проведут эксперты-оценщики, обычно либо являющиеся штатными сотрудниками страховых компаний, либо аффилированные с ними. Так что в типичных бытовых ситуациях пострадавший получает 15-20% от заявленной страховой суммы.

Третье заблуждение: льготное муниципальное страхование хоть от чего-то защищает

Все мы знаем договоры льготного страхования жилья на синеньких бланках — их кладут нам в почтовые ящики уже с подписью второй стороны. Тарифы там смешные, но и выплат почти нет. Некоторые представители страховых организаций даже называют льготную московскую программу «псевдострахованием»: рисков нет, обращений пострадавших почти нет, да и выплаты, если случаются, коту на смех. Максимально возможная страховая сумма в четыре раза ниже среднерыночной цены квадратного метра. Цена страхования по льготной городской программе составляет всего 90 копеек с 1 кв. м общей площади в месяц. Для маленькой однокомнатной квартиры это 30 рублей в месяц, для двухкомнатной площадью 50 м кв. — 540 рублей в год. Это тоже продукт в коробке: размер взноса указывается в платежной квитанции по квартплате. Заплатили страховку — можете полагать, что застраховались. Действовать она начинает с первого числа месяца следующего после оплаты. Если есть желание, сумму взносов и соответственно выплат можно увеличить раза в 1,5 — до 18 рублей с 1 кв. м общей площади. В зависимости от взносов максимальная выплата будет рассчитываться, исходя из 17 тыс. руб. или из 25 тыс. руб. на 1 кв. м.

Четвертое заблуждение: степень защиты жилища не влияет на стоимость страховки

Страховые компании по какой-то причине постоянно забывают о том, что уже вложенные в охранные системы деньги позволяют сэкономить на стоимости полиса. При наличии круглосуточной охраны объекта, сложных сигнализаций с многоступенчатой защитой, датчиков протечек и т.п. вы можете смело требовать у страховщика скидку в несколько десятых процента. При условии, что стоимость страхования жилья колеблется в пределах 0,7-1,5%, этот дисконт может оказаться значимым.

Пятое заблуждение: не обязательно хранить подтверждающие стоимость ремонта и обстановки документы, раз договор со страховщиком уже подписан

При осуществлении страхования отделки и движимого имущества крайне важно иметь договор со строителями, утвержденную смету ремонта, подтверждающие документы на стоимость материалов и обстановки. Эти бумаги необходимо хранить до последнего, чтобы при наступлении несчасться у страховщика не возникало вопросов, почему отделка оценена так высоко. Любой уважающий себя страховщик, естественно, постарается занизить сумму выплаты. Надо, чтобы у вас было что противопоставить этому желанию.

Шестое заблуждение: можно страховать только все вместе: конструкции, отделку, обстановку

По нормам страхования большинства компаний, можно страховать:

1) отдельно конструкции (стены, пол, потолок);

2) конструкции + отделку;

3) просто отделку;

4) конструкции + отделку + движимое имущество внутри квартиры;

5) ответственность перед третьими лицами.

Седьмое заблуждение: страхование ответственности ничего не дает арендатору

Страхование ответственности перед соседями — это новый для россиян вид полисов, но приобретающий все большую актуальность. Сейчас, когда стоимость ремонта и обстановки в квартире зачастую сопоставима со стоимостью самой квартиры и в любом случае измеряется десятками тысяч долларов, авария с трубой и залив соседей снизу может стать катастрофой для вашего бюджета. С отменой ЖЭКов как таковых ответственность за неполадки внутри квартиры (прорыв батареи или трубы, пожар, взрыв газа и т.п.), приведшую к повреждению чужого имущества, полностью ложится на плечи собственников квартиры или квартиросъемщика. Характерно, что даже на съемной квартире вам имеет смысл застраховать свою ответственность перед третьими лицами, особенно если вы затеваете хоть какой-то ремонт. Тогда все заботы и разборки с соседями возьмет на себя страховая компания. Стоимость этого вида страхования колеблется вокруг 1% от страховой суммы, которая в большинстве случаев не превышает $10 тысяч (вряд ли вы сумеет нанести квартире соседей урон на большую сумму).

Павел Башнин из «ГУТА-Страхования» полагает, что именно этот вид страхования стоило бы сделать поголовным, поскольку страховать или не страховать свое имущество, каждый вправе решать сам, а вот научить наших граждан страховать свою ответственность — очень важно.

По материалам сайта http://sob.ru/

Партнёры

...

Реклама в каталоге